特斯拉保险来了！上了官方保险的Model 3，你敢开吗？

前些时候，马斯克在推特上说，特斯拉计划 10 月份在德克萨斯州推出自己的汽车保险业务，准备正式进军保险行业。

跟以往一样，产品还没有开卖，马斯克的大嘴就先吹上一波，声称自己这波保险，更酷更便宜。

之所以酷，主要是因为跟以往对车险的定价发生了不同。以往对车险的定价，都是从车主年龄、车型等方向衡量。这次是基于驾驶大数据，以车主的驾驶记录为基准进行定价，说白了就是千人千价。

之所以便宜，是因为驾驶记录良好的车主，可以最高便宜 30%，可以节省更多的费用。保费按月支付，相当于免息分期。不过，需要注意的是，这是基于老美那边的市场，跟咱们国内的市场还是有所不同的。

保险行业，说到底是数据的游戏，很多保险公司巴不得精算师们能给出一个能让保险公司稳赚不赔的定价。

而在汽车保险这块，如果能够将驾驶人的行为数据来作为保险定价的依据，比如经常危险驾驶的人要比安全驾驶的人缴纳更高的保费。如果是这样，那保险公司肯定愿意，但问题在于，大多保险公司没有掌握那么多驾驶人员的数据。

现在特斯拉想自己做保险，优势就凸显出来了，毕竟，它掌握很多用户的驾驶数据。通过对驾驶员个体差异的量化定价，其实解决了汽车保险行业最头痛的问题。

为什么这么说呢？举个例子，如果是在强制买车险的情况下，开车小心的司机就比较吃亏，因为他们的出险概率低，但却要和那些不文明驾驶的人交一样的保费，换谁心里都不舒服。

那如果是自愿投保，那开车小心的司机大概率不愿意交保险了，而剩下愿意交保险的，都是开车危险的司机。这样一来，保险公司整体的赔付率就会上升，于是他们就不得不提高保费。

在这样的情况下，如果能像特斯拉推出的，对驾驶员个体差异的量化定价，那也不错。

事实上，类似这样的模式，其他国家就有。比如英国的保险公司 InsuretheBox 在客户的车里装一个黑匣子，通过开发一种远程信息处理技术，帮助车主以更安全、更智能的方式驾驶。通过安全驾驶，车主每个月最多可以赚取 100 奖励里程。

此外，当车主续订时，他们会根据车主的驾驶方式来计算新保费，而不是车主所在年龄段的所有其他成员的驾驶方式。如果车主的行车记录非常好，是一个有着良好驾驶习惯的司机，那就可以获得更便宜的续订。

通过个性化的大数据，按人制订价格的效率和准确度提高了，同时也能避免优质用户被搭便车。

从这里也能侧面看出，未来保险业的算法，更多是要基于每个人的个体特质，去计算特定出险概率，而不再针对一群人出险概率作为定价基准。

那有人会说了，既然如此，那国内理想、未来等不也有掌握用户驾驶数据的汽车公司吗？那他们为什么不跟着特斯拉张罗起保险业务呢？

因为没那么好做。即便现在特斯拉要进军保险行业了，但还要面临风险和挑战，能否成功还是个未知数。

大家都知道，保险行业，起码要有足够多的资金储备吧？如果特斯拉没有这方面的准备，财报一塌糊涂的话，谁会相信特斯拉有足够的抗风险能力呢？

比如在 2019 年，特斯拉在美国加州推出一款专为其汽车设计的保险产品，声称其虽然是低成本，但安全性和可服务性很高。

但那会特斯拉刚发布了 Q1 财报，其账面净亏损不说，还没多少现金流，因此也没多少人看好特斯拉保险的未来。

还有，虽说现在马斯克宣称会在德克萨斯州推广自己的保险产品，之后还会推向其他国家等等，但那并非嘴上说说那么容易，毕竟各州的监管也是一大难题。

再有，虽然在去年的时候，特斯拉就在上海注册成立了特斯拉保险经纪有限公司，但却还没有获得保险监管部对保险业务部的批准。

换言之，特斯拉在中国取得的只是经纪牌照，这就意味着他在国内还无法自主售卖自己的保险产品。

所以，你看，特斯拉想全面进军保险行业，面临的风险和挑战还是不少的，在我看来，若短期内特斯拉想顺利把保险业务推广到国内，跟国内保险巨头行业合作，联合推出符合新能源汽车特性的车险，没准会更合适。

但我们这么想了，马斯克会不懂吗？但如果他依旧就是要自主售卖保险产品，那只能说明他野心很大。毕竟，保险行业的利润有多高，相信大家也心知肚明。

很多人不知道的是，早期特斯拉涉猎保险那会，初衷是想通过为客户提供更低的保费，消除他们买车的顾虑。但现在马斯克对汽车保险的规划，却是要将保险作为其主营业务之一。

对此，你能说马斯克野心不大么？

最后，我觉得这件事还是可以继续关注的，毕竟万一马斯克的保险业务做成了，那贝佐斯会不会也有动作？